互聯(lián)網(wǎng)將全面改良整個保險業(yè)生態(tài)環(huán)境，包括：消費市場、代理人、經(jīng)代中介、電商平臺、保險公司、監(jiān)管機構這六大要素，還會催生第七個業(yè)態(tài)要素：公共基礎資源供應商，權且稱之為“非常6+1”。

1、 消費市場：需求多樣化，消費個性和思想行為受到重視

互聯(lián)網(wǎng)的信息對稱功效，讓消費者地位上升，服務要求越來越高，且保險消費意愿由隱形而顯性，消費主動性、頻次和金額提升，帶來更廣泛的保險產(chǎn)品創(chuàng)新空間：“保險生活化”成為重要的創(chuàng)新方向，“服務即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標，消費者不再為買保險而買保險，保險隨著互聯(lián)網(wǎng)潤物細無聲滲入衣食住行娛購醫(yī)甚至感情生活，從經(jīng)濟補償升格為對沖負面體驗的工具，由此將衍生出無數(shù)花樣翻新的保險產(chǎn)品，或許很多保險產(chǎn)品看上去根本不像保險，更像是服務標準，比如大熱的賞月險和大冷的太陽險等（好奇這兩個產(chǎn)品都出自同一公司，待遇咋差恁遠捏），以及脫光險、小三險、懷孕險（結婚有風險，戀愛需謹慎?。?，這意味著P和V的增加，同時也昭示著一個令人掉眼睛的道理：在商品社會里，幸福和快樂可以用金錢來量化。

另外，互聯(lián)網(wǎng)讓保險經(jīng)營企業(yè)有機會捕捉到夢寐以求的“售前”數(shù)據(jù)，在交易之前就能了解目標客戶的個性和偏好，從而有針對性地制定更為個性化的服務和方案，這意味著R、V的提升和T、C的降低。
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2、 ?代理人：加劇優(yōu)勝劣汰導致結構性變化

超過300萬的龐大代理人，將是互聯(lián)網(wǎng)帶來唯一令人不安的變數(shù)。保險公司、代理公司管理失位，讓這個龐大的群體爭議頻頻。無疑，作為成本最為昂貴的銷售渠道，其陣地已被互聯(lián)網(wǎng)蠶食，生存空間遭遇嚴峻挑戰(zhàn)：

代理人在價值鏈中的地位和話語權將弱化，以往與保險公司討價還價的籌碼，將因為信息技術的進步逐步喪失殆盡，比如“客戶是誰的”、“我的工作是自己說了算還是被管著”，比如保險公司將通過網(wǎng)絡提供售前增值服務以換取代理人對客戶名單的控制權，以及應用LBS技術管控代理人的展業(yè)軌跡。

專業(yè)技能和展業(yè)效能無法提升的代理人勢必被淘汰，而先知先覺者主動求變，通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得客戶，或提升專業(yè)能力、服務水平，承攬更多品牌、更多品類的金融產(chǎn)品，還會有些代理人將不再獨立銷售，而是與互聯(lián)網(wǎng)結合，成為銷售鏈條中的部分環(huán)節(jié)，催生“O2O”模式，還會有些代理人將轉向三四級城市、鄉(xiāng)村等互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達的市場。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和整個保險產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展迅猛完善，代理人規(guī)模會縮減、能力提升，在地域和消費者層次分布更為均衡，意味著R、V的提升，同時T和C降低，從而優(yōu)化經(jīng)營。
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3、 ?經(jīng)代中介：大眾市場集中度增加

數(shù)以萬計客戶粘度高的兼業(yè)經(jīng)代，和以法人業(yè)務為主的專業(yè)經(jīng)代，暫不會受制于互聯(lián)網(wǎng)。但面向大眾市場的經(jīng)代中介市場份額太小，人才沉淀、資金實力不如其上游的保險公司，沒有話語權，沒有充裕的資源投入轉型，加之歷史包袱沉重、不愿看也看不懂互聯(lián)網(wǎng)，在“金融脫媒”的大趨勢下將被無情洗牌出局，唯一的優(yōu)勢是靈活。

而互聯(lián)網(wǎng)則可以讓“靈活”發(fā)揮到極致，保險電商將以分銷為主，早期觸網(wǎng)的中介電商平臺因此而存活并有機會做大。未來此類專業(yè)垂直平臺也不會太多，最多3~5家，看看誰會是“剩者為王”。

此類平臺的致命弱點是用戶體驗差，產(chǎn)品眾多但多受保險公司制約難以改善，影響到轉化率R；二是運營成本C高，比如與保險公司的交易對接，就是個頭痛的事兒；三是高價值保險產(chǎn)品在線交易的主導權不在自己手上，能否突破需要看別人臉色。

因此，與新興產(chǎn)業(yè)元素合作提高P和V、強化內功提升R同時降低C，需要重點考量，否則其邊際成本將無法對抗保險公司直銷業(yè)務，被邊緣化成為保險公司的附庸，投資價值不大。

4、 ?互聯(lián)網(wǎng)電商：客大欺店或反客為主

“電商平臺”擁有金融保險機構垂涎欲滴的巨大資源：海量的消費數(shù)據(jù)、關聯(lián)的行為偏好和商品數(shù)據(jù)、支付交易入口和潛在的信用數(shù)據(jù)、龐大的關系鏈和話題積聚……成為與金融保險機構利益交換的籌碼，但貪婪可能導致無法達到降低保險銷售成本的初衷，成為為人詬病的房地產(chǎn)第二。

所以設法繞開監(jiān)管、自己涉足金融保險也不出奇：淘寶率先網(wǎng)羅數(shù)十家保險公司吆喝開市，仰仗其大流量用理財類萬能險打響頭炮，傳統(tǒng)保險網(wǎng)絡銷售卻無一例外起色不大。網(wǎng)易搜狐百度等也搔癢難耐跟著起哄，騰訊惦記金融不出奇，自營保險路數(shù)尚不清晰，其山頭林立的內部經(jīng)營結構讓保險公司眼冒金星。

雖說轉化率低、產(chǎn)品單薄這兩個硬傷一直未能有效解決，但流量仍是吸引甚至要挾保險公司的法寶。攜程、去哪兒、可可西攜一眾中小旅游垂直平臺，依靠精準流量在航旅意險細分領域悶聲發(fā)財，甚至開始惦記專業(yè)的保險牌照。

保險所需信息量大、細致，數(shù)據(jù)含金量高，且因其“非標”而充滿想象力，存在巨大的衍生金融和其他關聯(lián)商品市場空間。所以保險雖只是金融的一部分，但電商平臺卻格外用心：一是寄望于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新重點提升V，二是通過“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營來提升R。

因此，多品類、多品牌、多規(guī)格的金融和保險產(chǎn)品創(chuàng)新，是電商平臺愿意看到的，也愿意為此做點事情。但其專業(yè)程度不足，守著數(shù)據(jù)金礦未必挖得到寶，那就放下身段、更開放地跟其他新業(yè)態(tài)合作，淘寶保險孜孜以求想做壽險就是個例子。
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5、 ?保險公司：洗心革面兩條腿走路

越來越多的保險公司決策層逐步意識到：保險觸網(wǎng)首先要產(chǎn)品創(chuàng)新，但模仿華泰退運險、眾安眾樂寶、人保手機險、泰康樂業(yè)保、安聯(lián)賞月險等，等于永遠跟著別人的節(jié)奏跳舞，遠遠不夠。

產(chǎn)品創(chuàng)新首先需要人才和經(jīng)營觀念的變革。鑒于目前市場上沒有保險互聯(lián)網(wǎng)人才，一要打破僵死的薪酬框架，二要創(chuàng)造寬松的精神環(huán)境，三要改良原有的制度體系，否則即便招來了人也留不住，留得下也干不出事情，優(yōu)化改良P和V的初衷終將落空。

產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅意味著保險產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，更需要洞察互聯(lián)網(wǎng)全局的視野，以及精算思路、口徑、風控理念的變化，挑戰(zhàn)的是現(xiàn)有的產(chǎn)品研發(fā)以及配套業(yè)務運營體系，如快速響應要求原有一板一眼的研發(fā)流程、決策鏈條要縮短，這意味著權力的再分配，將極大挑戰(zhàn)現(xiàn)有的管理體系和人性，才能適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下要求極高的T。

更苛刻的是，產(chǎn)品創(chuàng)新往往意味著價值觀的改弦更張和考核機制的變化，這一點往往是保險公司高管和股東難以接受的：

能不能彎下身腰、脫離殿堂，把自己當成白癡？
或者拋棄已有的所謂資源，把自己置之死地而后生地去創(chuàng)業(yè)？
愿不愿意讓自己高大上的衣冠楚楚，變成極具個性、特立獨行的代言人？
肯不肯從保費業(yè)績要求變成粉絲經(jīng)營的純投入？
是否承受得起二十出頭的毛頭小青年拿著數(shù)十萬甚至百萬年薪而不嫉妒？

或許現(xiàn)實不會這么嚴峻，不過得問問自己：洗心革面、重新做人，行嗎？不行，就別碰互聯(lián)網(wǎng)！

風格保守的保險公司，極有可能無法兼容兩種文化環(huán)境而導致人格分裂，于是對于互聯(lián)網(wǎng)這個“新渠道”，最好的處理方法不是作為平行部門或者業(yè)務單元，而是干脆分立出去，最少也得是個事業(yè)部，或者干脆獨立為電商公司，甚至在文化、體制上都需要與原有的池子分隔開來。

成立網(wǎng)銷部、找?guī)讉€互聯(lián)網(wǎng)背景的人搞營銷、自建商城、把產(chǎn)品搬上網(wǎng)去賣的保險公司，必死！用簡單思路新增銀保、經(jīng)代這類地面?zhèn)鹘y(tǒng)渠道可行，但無法觸及深層本質、到互聯(lián)網(wǎng)上玩不轉。

文化、環(huán)境的改變將是保險公司（也包括其他傳統(tǒng)行業(yè)）觸網(wǎng)的重大課題。電商團隊喜歡從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)吸收新鮮血液，狼性十足，與四平八穩(wěn)亦步亦趨的原有團隊血型基因不同，甚至互相視對方為屌絲，風格沖突、難以融合，造血不成反失血，此類案例已屢見不鮮，切記吸取教訓！

最近網(wǎng)傳馬明哲巡視旗下金融科技公司不著正裝、某保險IT團隊取消晨會、各保險電商公司職場獨立，或棄用母公司共享資源等，都是這個兆頭。

即便如此，仍會有不少保險公司艱難跋涉。隨著互聯(lián)網(wǎng)讓生態(tài)圈扁平化，品牌影響力在線上比線下影響力更大、馬太效應愈顯，如小品牌無法做到在某個細分領域有個獨特的三招五式，而去紅海里跟大品牌同質化競爭，在線上比線下死得更快！

互聯(lián)網(wǎng)提供了信息、數(shù)據(jù)的便利性，將使保險公司對于用戶屬性和行為偏好等數(shù)據(jù)極度渴求，以滿足發(fā)現(xiàn)藍海的戰(zhàn)略目標，產(chǎn)品創(chuàng)新色彩繽紛，任何不爽都可能作為保險標的——保險定義的內涵將大大擴充，而且計費周期可能是周、日，折騰精算師們和IT基礎架構，之前BI+AI+CRM等積累真正派上用場，甚至涉足數(shù)據(jù)領域，投資、收購與保險完全無關的數(shù)據(jù)概念企業(yè)，占領行業(yè)的“制高點”，控制新的互聯(lián)網(wǎng)入口：硬件，拼命做大P、降低未來競爭成本C。

進軍硬件，意味著數(shù)以千億級、曾一度被認為難以互聯(lián)網(wǎng)化的企業(yè)財產(chǎn)險市場，有望被互聯(lián)網(wǎng)改變：工控設備的智能化、網(wǎng)絡化，將使企業(yè)生產(chǎn)運營關鍵環(huán)節(jié)的風險數(shù)據(jù)成為保險公司預知風險、快捷理賠的利器，同時還能大幅度提升競爭門檻、降低保費成本。有一天，企業(yè)保險將不再以“年度”作為承保有效期，而是五年、十年的長期合同下、以分鐘計的風控周期和動態(tài)保費，以及打通上下游生產(chǎn)、消防安保、智慧城市、智慧交通、智慧醫(yī)療、智慧儲運，甚至ERP等……總之，連接一切！

這也意味著以三馬眾安面向藍海為起點，保險公司主體形態(tài)的變化：大而全的綜合型保險公司之外，極可能誕生面專營某些特定市場（如母嬰或學生）、渠道（純網(wǎng)絡渠道如弘康），甚至某些事件（天氣、金融衍生）的輕型保險公司，專門為某些特定細分市場提供風險對沖服務。

保險企業(yè)經(jīng)營導向和手法將從“產(chǎn)品導向”轉而關注“用戶和需求導向”，“我有什么賣給你”的思路逐漸改為“誰要什么、我如何提供”的想法，甚至學習互聯(lián)網(wǎng)研究和滿足人性需求的做法，為大數(shù)據(jù)下的少數(shù)客戶個性化服務，而不是面向全人類。

現(xiàn)有保險公司將會受“互聯(lián)網(wǎng)思維”的影響，讓自己變輕：從現(xiàn)在的IT和局部運營外包，逐步把銷售運營、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務等逐一外包，自己專注于最核心的品牌、產(chǎn)品和內控等，同時催生新的專業(yè)市場主體。

未來三五年，網(wǎng)上大眾消費市場上只會飄揚著三五桿大旗，大量新生細分市場領域則會彩旗飄飄！其商業(yè)模式的特點，是借助互聯(lián)網(wǎng)提供的、幾乎是無限廣泛的數(shù)據(jù)維度，P和V將爆發(fā)性增長。

保險公司暫時不會全盤拋棄現(xiàn)有業(yè)務，“兩條腿走路”將是大部分保險企業(yè)的觸網(wǎng)后的選擇：輪子得換但車不能停，換不了的話，就讓慢快車、高鐵和動車都在一個軌道上跑。
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6、 ?監(jiān)管機構：基于數(shù)據(jù)高效、前瞻、主動監(jiān)管

保監(jiān)會并非人們印象中的“惡婆婆”，提升行業(yè)生產(chǎn)力水平是其首要KPI，想方設法做大市場蛋糕比抓誤導更重要。因此推進、扶持保險借力互聯(lián)網(wǎng)的政策將會越來越開放，甚至會主動提供便利條件、鼓勵跳出現(xiàn)有條條框框的創(chuàng)新。

同時保監(jiān)也明白：創(chuàng)新與風險同在，因此如何讓監(jiān)管工作也能“高科技”，提升監(jiān)管效率，甚至解決“后知后覺”這一長期痛處，互聯(lián)網(wǎng)當仁不讓成為首選的手段，近期緊鑼密鼓的“中保信”將有望成為提升監(jiān)管效率的良方。

中保信這個大一統(tǒng)的平臺，從回收車險平臺開始，將匯集產(chǎn)壽的承保、理賠數(shù)據(jù)，不僅可以提升監(jiān)管效率，其統(tǒng)計分析結果還可以共享給保險企業(yè)供其做決策依據(jù)，促進行業(yè)整體發(fā)展。

隨著保險公司交易自動化、運營大集中的趨勢，行業(yè)中可望誕生真正的交易平臺，運行的實時交易數(shù)據(jù)，再加上中保信平臺上的結果數(shù)據(jù)，將更有利于全行業(yè)發(fā)展，進而實現(xiàn)“事中”的監(jiān)控，讓事后監(jiān)管提升到“防患于未然”，甚至推出“保險指數(shù)”來預測市場發(fā)展、調度全局，監(jiān)管更為科學、前瞻、全面，體現(xiàn)專業(yè)和智慧，發(fā)揮更大的作用。

中央與地方、監(jiān)管與主體、官方機構與行業(yè)協(xié)會之間的大量博弈，會讓這個大一統(tǒng)的過程充滿變數(shù)。不過生產(chǎn)力的發(fā)展，不就是這樣披荊斬棘走過來的嘛！
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7、 ?+1：新興行業(yè)配套產(chǎn)業(yè)鏈百花齊放

保險生態(tài)圈本身尚不健全，缺失基礎性商業(yè)元素、第三方中介弱小、缺乏行業(yè)價值共識、各自為政的IT行業(yè)標準、缺失信用和醫(yī)療等公共基礎數(shù)據(jù)，社保與商業(yè)保險隔墻而立等等，原因或因為發(fā)展階段不成熟，或者因為燈下黑或短視，或者因為市場格局不夠開放，也有商業(yè)基礎薄弱的歷史所致。

互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”，加之市場的力量、監(jiān)管的引導，以及資本的助推等生產(chǎn)關系要素，一方面將迅速打破壟斷和藩籬，另一方面創(chuàng)造大量的新生市場主體。

首先跟保險行業(yè)發(fā)生關系的公共資源，將是在數(shù)據(jù)的獲取、傳輸、存儲、處理、分發(fā)這個鏈條上有所作為的“數(shù)據(jù)運營商”，在這個范圍內，來自車載智能終端、醫(yī)療健康可穿戴設備、智能醫(yī)療設備、電子病歷等垂直數(shù)據(jù)入口讓UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance）成為現(xiàn)實，“遲早與保險行業(yè)產(chǎn)生交集”這一愿景讓此類創(chuàng)業(yè)企業(yè)成為風投追逐的熱點，甚至不排除有遠見的保險公司直接投資，甚至參與制定底層的數(shù)據(jù)格式和傳輸標準、與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)爭搶數(shù)據(jù)制高點也不出奇。

而有可能搜集和評估消費者信用的平臺，也將成為保險公司關注的焦點。社保、醫(yī)療、資產(chǎn)、信用等公共基礎數(shù)據(jù)需要專業(yè)化運營（下圖綠色部分），將帶來商業(yè)投資機會。

同時，健全的生態(tài)環(huán)境還需要獨立的、第三方的評級機構如kaopubao.com，建立對保險企業(yè)、產(chǎn)品和服務進行評級的通用標準，逐步成為非官方的基本價值標尺、公信力和影響力；有能力匯聚、經(jīng)營大量零散的長尾數(shù)據(jù)的第三方平臺，將使用BI技術融合資信、醫(yī)療、社保，保險反向團購成為現(xiàn)實。加之互聯(lián)網(wǎng)將讓業(yè)態(tài)集中度更為明顯：消費者逐步趨向于一站式采購（上圖藍色）而不是到處搜索對比，可能誕生垂直的大型專業(yè)市場平臺，淘寶如能解決其專業(yè)性問題就具備這個潛質，而前文所提的kaopubao.com則需要解決流量問題。

為了解決保險公司與分銷平臺之間的高成本低效率的交易對接問題（上圖灰色交叉線網(wǎng)），將出現(xiàn)居于第三方、專門做交易接入的純服務平臺（上圖橙色部分），類似于證交所，能吃透、執(zhí)行行業(yè)標準化，提供產(chǎn)品發(fā)布快速部署和交易接入、結算以及交易數(shù)據(jù)服務，融合了大數(shù)據(jù)+云平臺概念，通過SAAS提供“軟件及服務”。該平臺極具投資價值，但能夠看到并實現(xiàn)者寥寥。

當數(shù)據(jù)的品質和數(shù)量得以保證時，產(chǎn)品研發(fā)、獲客、導購、交易、理賠等業(yè)務，將逐步外包給專業(yè)供應商，實現(xiàn)高度智能化、自動化，進而在另一個方向上擠壓代理人生存的空間。

?給你一份關于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務和銀保模式分析的文章，希望對你各位有幫助
? ? 現(xiàn)象：銀行系險企亦難舍網(wǎng)銷
“我不太相信未來有哪一個渠道能夠獨大，隨著技術的變革，現(xiàn)在可以通過銀行銷售的簡單產(chǎn)品，未來就可以在網(wǎng)上銷售。” 工銀安盛人壽總裁張文偉在接受媒體采訪時就表示，即使是作為銀行系保險公司，工銀安盛也會堅持走多元化的銷售渠道，個險、團險的渠道繼續(xù)加大投入，另外還會新設網(wǎng)銷等渠道。
媒體人也從相關渠道獲悉，工銀安盛人壽已在公司內部進行過網(wǎng)銷平臺建設的討論工作，包括網(wǎng)銷平臺的定位、核心競爭力優(yōu)勢、目標客戶、產(chǎn)品及項目投入、時間表等內容。
農(nóng)銀人壽內部人士稱其正謀劃網(wǎng)銷業(yè)務，不過還處于網(wǎng)銷業(yè)務管理辦法制定階段，加之各大險企籌建電商公司尚無清晰的盈利模式，其總體處于在觀望中前行，并未太積極地籌建。
建信人壽去年也在進行網(wǎng)銷人員、部門的籌備工作，今年制定了上億元的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務保費銷售目標。
有銀行系險企人士分析，隨著建行、工行等銀行巨頭相繼建立電子商務平臺，建信人壽、工銀安盛等銀行系險企發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，勢必要依托各自母行的電商平臺。

費率之對比：多變與差不多
費用率一直是合作雙方的機密，借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展保險業(yè)務時，保險公司對于需承擔的費用也紛紛三緘其口。盡管沒有統(tǒng)一的口徑，但媒體人還是從不同業(yè)內人士處得到了些許線索。
以淘寶為例。據(jù)媒體人了解，保險公司以旗艦店形式入駐淘寶平臺須繳押金，淘寶方面并不收其他入駐費用。在相關網(wǎng)頁顯著位置推介的保險產(chǎn)品，均由淘寶方?jīng)Q定，挑選原則是其認為的對客戶更有吸引力。
“淘寶做保險的最大目的是增加客戶的粘性，目前來講不會依靠做保險頻道來賺錢?！蹦持行⌒蛪垭U公司的創(chuàng)新業(yè)務部負責人透露給媒體人，淘寶等平臺收取的費率總體在保費的1%以下。
另一家中資壽險公司新渠道部一位管理人士則表示，第三方平臺費用收取多少主要取決于產(chǎn)品類型，普通的意外險、保障型產(chǎn)品的費率一般在10%以上，理財型產(chǎn)品則要低很多。
而具體到銀行保險業(yè)務，根據(jù)媒體人從同業(yè)獲得的一份資料，今年開門紅期間，各大壽險公司與銀行簽訂的總對總手續(xù)費率一般在2%以下，少數(shù)激進型公司簽署費率會達到3%以上的水平。

規(guī)模之對比：可忽略不計與4300億元
隨著越來越多的公司逐漸實現(xiàn)網(wǎng)銷保費數(shù)據(jù)，眾人最為關注的內容勢必轉移到規(guī)模上。在互聯(lián)網(wǎng)平臺，上述中資公司人士坦言，根據(jù)同業(yè)交流的情況，保險網(wǎng)銷規(guī)模及占比太小，以至于如果這個數(shù)據(jù)被報道出來會引發(fā)負面效果。“（網(wǎng)銷業(yè)務）排在前面的公司年保費規(guī)模在10億元以上，當然，也有幾百萬元規(guī)模的公司?！痹撊耸糠Q。
媒體人還從某小型壽險公司內部不愿具名的高管處得知，其2013年網(wǎng)銷保費規(guī)模不到4億元，在業(yè)內這一規(guī)模至少能夠排名前五位置。“總體上，保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺的日常銷量很小，尤其是去年下半年以來，余額寶等產(chǎn)品對保險理財產(chǎn)品一定壓制?！痹摳吖芊Q。
泰康人壽董事長陳東升也在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇第十四屆年會”上透露，目前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務在保險公司中可忽略不計；2013年全國壽險公司保費規(guī)模已突破萬億元。
“2013年保險業(yè)務結構有所調整。”北京保監(jiān)局稱。全國保險市場各渠道業(yè)務的分布數(shù)據(jù)目前并未公開，但從北京地區(qū)的數(shù)據(jù)中或能窺見一二。北京地區(qū)2013年全年實現(xiàn)保費收入994.4億元，居全國第四位。
北京市場的壽險業(yè)務中，個險為第一大渠道，銀郵渠道以269.7億元的保費收入和38.7%的占比，位列第二大業(yè)務渠道，不過，占比相較2012年下降7.4個百分點；互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務實現(xiàn)保費收入1.3億元，占比僅0.2%。
媒體人獲得的一份全國壽險公司的同業(yè)數(shù)據(jù)則顯示，2013年銀保市場規(guī)模保費共計達到逾4300億元，同比增幅超過20%，占比達到四成左右。

客戶群之對比：青年與中老年
“現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入到工具化理財階段，純粹的商品化理財從客戶接受度和用戶體驗上講，已經(jīng)不夠簡約。”上述高管認為，民眾理財正在經(jīng)歷從商品化理財往工具化理財?shù)倪^程，再往后就將向精準理財和產(chǎn)業(yè)鏈金融的方向去發(fā)展。
在陳東升眼中，互聯(lián)網(wǎng)客戶是屌絲，年齡在25-30歲，基本是20多歲的年輕客戶，而銀保產(chǎn)品的客戶基本上是老年人，大致在55-65歲。
“銀保業(yè)務針對的主要是中老年客戶，憑借信息不對稱的優(yōu)勢去開展的?！鼻笆龅母吖苤毖圆恢M。

產(chǎn)品之對比：制勝皆靠收益率
盡管最先上線的保險產(chǎn)品為一年期的意外險、健康險或車險等財產(chǎn)險，但引爆互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品當屬理財型保險，預期年化收益率從5%到6%，甚至突破7%、8%的極限水平，壽險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上似乎只有理財型才能生存。令人欣慰的是，近兩年業(yè)內已經(jīng)推出了針對互聯(lián)網(wǎng)市場的產(chǎn)品，如退運險、樂業(yè)保等均已面市，并得到一定認可。
銀保渠道去年經(jīng)歷了短期產(chǎn)品帶動規(guī)模增長，市場熱點產(chǎn)品轉換的過程。總體上，前三季度銀保市場以資產(chǎn)驅動型的高結算利率萬能險、高現(xiàn)金價值分紅險和傳統(tǒng)險為主；到了第四季度，隨著壽險費率市場化的推進，不少公司則推出了一年期或兩年期固定收益的傳統(tǒng)兩全保險或年金保險。
回顧2013年前三季度，第二梯隊壽險公司憑借高結算利率萬能險搶占銀保市場，如生命人壽憑借兩年期萬能險理財1號持續(xù)熱銷超過300億元；大型險企則在銀保渠道階段性地推出短期高現(xiàn)價產(chǎn)品，如中國人壽限時推出鑫泰一年期產(chǎn)品，6月當月實現(xiàn)保費200億元左右。而在第四季度，包括新華、泰康、人保壽險在內的壽險公司搶先啟動費改新產(chǎn)品的銷售，新華保險費率市場化產(chǎn)品“惠福寶”在第四季度銷售保費達130億元。
媒體人在采訪中發(fā)現(xiàn)，業(yè)內普遍認為，保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)渠道與銀行渠道參照的標的物不同，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的一般標的是余額寶利率，在銀保領域的一般標的物是一年期定存利率?！耙蚨F(xiàn)在只要銀保產(chǎn)品收益率高于3.3%（3%上浮10%）相對就比較好賣，在網(wǎng)上的話如果收益率不超過余額寶就很難賣?！?br />
前景之對比：都需轉型
前述壽險公司高管認為，銀保渠道在未來兩到三年內可能要面臨比較大的轉型，比方說向高端理財保障業(yè)務等精準理財業(yè)務轉型，原來的柜面業(yè)務主要是儲蓄的替代，能夠替代儲蓄的唯一原因就是收益率比儲蓄要高，現(xiàn)在利率市場化的進程中，各大銀行為了吸收存款，勢必要提高存款的利率，保險公司銀保業(yè)務如果一味追求高收益率吸引客戶的話，面臨的壓力就比較大。
媒體人從某銀行系險企得知，其2014年的工作重點在于研發(fā)更多細分市場產(chǎn)品，加強與總行聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品力度，并適度推進保險產(chǎn)品在私人銀行業(yè)務中的銷售。
互聯(lián)網(wǎng)世界的保險業(yè)現(xiàn)實也并不樂觀。“我本將心向明月，無奈明月照溝渠”阿里巴巴小微金融服務保險事業(yè)部業(yè)務發(fā)展總監(jiān)寶玉曾以此感嘆，盡管坐擁大數(shù)據(jù)的淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺一直強調互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是渠道更是市場，但目前多數(shù)保險公司在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務上更關注保費規(guī)模，而非順應互聯(lián)網(wǎng)市場的產(chǎn)品開發(fā)和設計。關注互聯(lián)網(wǎng)市場的需求，才是未來的方向。